Dupa ce Autoritatea Nationala pentru Protectia Consumatorilor (ANPC) a anuntat ca a amendat 11 banci pentru ca "au fost identificate fapte contraventionale, respectiv practici comerciale inselatoare cu privire la modul de calcul al ratelor”, institutiile financiare reactioneaza. Potrivit ANPC, pe graficul de rambursare rata era compusa, in primii ani, 25% din soldul principal de rambursat si 75 % dobanda. Prin aceasta modalitate de calcul,consumatorii plateau, de fapt, preponderent dobanda, sustine Autoritatea (click aici pentru a citi).

Potrivit Asociatiei Romane a Bancilor, se respecta legislatia nationala privind modalitatea de calcul a ratelor. Bancherii sustin ca vorbim de o formula de calcul practicata la nivel mondial, astfel ca ANPC contesta o metoda legala de calcul a rambursarii creditului folosita in intreaga lume. Institutiile financiare arata ca in 2010, atunci cand a fost modificata legislatia cu privire la creditele acordate consumatorilor, a fost reglementat in mod expres faptul ca rambursarea creditelor se poate face fie prin rate egale (anuitati), fie prin rate descrescatoare, iar clientul are dreptul sa aleaga modalitatea de rambursare.

ARB mai sustine ca se poate opta pentru metoda de plata a creditului cu rate egale pentru a obtine o valoare mai mare a imprumutului:

"Prin fortarea consumatorilor sa foloseasca plata in rate egale a principalului si a dobanzii creditului, capacitatea clientilor de a accesa un credit pentru locuinta ar fi diminuata semnificativ. Astfel, multi consumatori nu s-ar mai califica pentru accesarea unui credit ipotecar si ar fi nevoiti sa contribuie cu avansuri mari pentru a reusi sa contracteze imprumutul”.

Iata anuntul ARB:

"Comunitatea bancara a luat cunostinta despre comunicatul Autoritatii Nationale pentru Protectia Consumatorilor (ANPC) din data de 16 mai a.c. referitor la practica bancilor, potrivit careia ‘rata de credit este compusa in primii ani ai creditului din 25% din soldul principal de rambursat si 75% dobanda’.

Bancile din Romania respecta legislatia nationala privind modalitatea de calcul a ratelor in conformitate cu OUG 50/2010 privind contractele de credit pentru consumatori si/sau OUG 52/2016 privind contractele de credit oferite consumatorilor pentru bunuri imobile. In fapt, vorbim de o formula de calcul practicata la nivel mondial, astfel ca ANPC contesta o metoda legala de calcul a rambursarii creditului folosita in intreaga lume. Ne exprimam regretul pentru interpretarile aparute in spatiul public ca urmare a acestor declaratii, cu atat mai mult cu cat modul in care se ramburseaza un credit este prevazut de lege in OUG 50/2010 si/sau OUG 52/2016, practica fiind similara cu cea din toate tarile europene si care a ramas neschimbata de-a lungul anilor.

In acest sens, autoritatile de reglementare si control privind protectia consumatorilor de produse si servicii financiar-bancare au avut mereu parghiile necesare pentru a asigura aplicarea corecta a legii in ceea ce priveste modul in care se ramburseaza un credit. In privinta consumatorilor, in anul 2010 cand a fost modificata legislatia cu privire la creditele acordate consumatorilor, a fost reglementat in mod expres faptul ca rambursarea creditelor se poate face fie prin rate egale (anuitati), fie prin rate descrescatoare, iar consumatorul are dreptul sa aleaga modalitatea de rambursare.

Informarea clientilor

La momentul depunerii solicitarii de acordare a unui credit si inainte de semnarea contractelor de credit, clientul este informat prin formularul FEIS (Fisa Europeana de Informatii Standardizate) si prin scadentarul atasat la acesta cu privire la toate detaliile creditului, costurile aferente si modalitatea de rambursare. Astfel, optiunea aleasa de catre imprumutati se regaseste transparent in documentele contractuale, iar clientii primesc si un scadentar care reflecta atat rata lunara totala, cat si din ce este compusa aceasta. Clientii pot opta pentru metoda de plata a creditului cu rate egale pentru a obtine o valoare mai mare a imprumutului. Prin fortarea consumatorilor sa foloseasca plata in rate egale a principalului si a dobanzii creditului, capacitatea clientilor de a accesa un credit pentru locuinta ar fi diminuata semnificativ.

Modalitatea de calcul a dobanzii

Astfel, multi consumatori nu s-ar mai califica pentru accesarea unui credit ipotecar si ar fi nevoiti sa contribuie cu avansuri mari pentru a reusi sa contracteze imprumutul. Subliniem faptul ca plata unei dobanzi mai mari la inceputul perioadei de creditare reflecta un principiu economic si juridic consacrat, si anume acela ca dobanda se calculeaza la valoarea soldului creditului, acesta fiind, in mod evident, mai mare la inceputul perioadei. Totodata, rambursarea creditului pe principiul ratelor lunare egale este in acord cu interesele si preferintele consumatorilor de a se incadra intr-o perioada de creditare rezonabila si de a accesa creditul de care are nevoie, intrucat asigura si o corelare a veniturilor lunare previzibile ale consumatorilor, care sunt in general constante, cu ratele de rambursat egale.

Consideram ca interpretarile aparute in spatiul public pe acest subiect pot produce prejudicii grave la adresa intregului sistem bancar si pot conduce – chiar fara intentie – la dezinformarea opiniei publice si la deteriorarea nefondata a relatiilor dintre clienti si banci. Astfel de situatii au drept consecinta, din pacate, scaderea predictibilitatii si cresterea riscurilor privind activitatea de creditare in Romania.

Nu mai putin important este faptul ca, eforturile de educatie financiara intreprinse de comunitatea bancara pot fi ingreunate de astfel de interpretari, in conditiile in care sistemul de creditare este transparent, reglementat prin legislatia existenta, care este respectata de catre toate bancile.

Informatii tehnice

Pentru corecta informare a consumatorilor, dorim sa precizam urmatoarele:

• modalitatea de calcul a dobanzii raportat la valoarea principalului (soldul creditului) este consfintita prin lege si se aplica pe aceleasi principii in toate economiile de piata, de la inceputurile reglementarii activitatii de creditare;

• ca substanta economica si ca modalitate de calcul, dobanda este pretul platit pentru utilizarea banilor imprumutati;

• rambursarea in rate egale presupune in sine o formula matematica de calcul, care imparte rata lunara intre suma din principal de rambursat si valoarea dobanzii.

Astfel, cu cat valoarea principalului este mai mare, cu atat dobanda va fi mai mare, pe masura ce soldul creditului scade, prin rambursarea de principal, dobanda incepe sa scada;

• in cazul unui scadentar cu principalul rambursat egal, dobanda adaugata in primele luni ar conduce la rate totale mai mari si, astfel, la un efort financiar mai greu de suportat de catre consumator.

Pe de alta parte, in aceasta situatie s-ar reduce semnificativ valoarea imprumutului pe care acesta il poate accesa, din cauza depasirii gradului de indatorare la care consumatorii s-ar incadra. Comunitatea bancara isi exprima intreaga deschidere pentru a lamuri aspectele evidentiate mai sus atat cu ANPC, cat si cu orice alte autoritati, avand in vedere faptul ca este in interesul tuturor partilor implicate ca in momentul accesarii unui credit, consumatorul sa faca cele mai corecte alegeri. Insistam asupra faptului ca o educatie financiara corespunzatoare este un factor esential pentru acest obiectiv la nivelul intregii societati, astfel incat intelegerea unor fenomene economice fundamentale sa previna interpretari eronate, care pot dauna societatii in ansamblu, insa in primul rand consumatorilor, printr-o scadere a increderii in institutiile de credit”.