Autoritatea de Supraveghere Financiara( ASF) a lansat un set de recomandari pentru firmele de asigurare. Acestea vizeaza un mai bun control al distributiei de polite facultative de locuinta prin intermediul bancilor. Printre recomandari: societatile de asigurare se vor asigura ca asiguratul/beneficiarul/contractantul beneficiaza de restituiri de prime in cazul in care nu se produc daune totale.

Practic, romanii cu credite imobiliare obligati de banci sa isi faca si asigurare pentru imobilul care face obiectul ipotecii, vor fi mai protejati, in conditiile in care vor fi evitate situatii destul de des intalnite, cum ar fi informatiile insuficiente privind conditiile de emitere a politei sau chiar emiterea automata de catre banca, ori impunerea unei acoperiri mai mari decat valoarea actualizata a locuintei.

Potrivit studiifinanciare.ro, interventia ASF vine sub forma de recomandare pentru ca, in cazul asigurarilor facultative, institutia nu are posibilitatea de a impune masuri in legatura cu modalitatea in care firmele supravegheate isi construiesc sau distribuie produsele.

Valoarea bunului asigurat

Concret, ASF le recomanda firmelor de asigurare sa fie mai atente la relatia cu bancile care actioneaza ca intermediari de polite. Scopul este acela de a evita situatiile in care banca emite polita de asigurare in conditii pe care consumatorul nu le intelege sau chiar nu le stie, ori chiar cazuri cand polita este reinnoita automat, fara ca titularul sa poata opta pentru un anume produs, sau este emisa in conditii care nu mai sunt conforme cu realitatea. In aceasta ultima situatie, intalnita deja pe piata bancara, sunt clientii carora li se innoieste polita la o valoarea mai veche a locuintei, desi valoarea actuala este una mai mica.

Potrivit uneia dintre recomandari, pe parcursul derularii contractelor de asigurare, societatile se vor asigura ca suma este corelata in permanenta cu valoarea de piata a bunului asigurat, evitand situatiile in care asiguratii achita prime aferente unei sume superioare valorii de piata a acestuia. De asemenea, societatile de asigurare se vor asigura ca asiguratul/beneficiarul/contractantul beneficiaza de restituiri de prime in cazul in care nu se produc daune totale.

Iata recomandarile ASF:

Recomandarea 1

Societatile vor intari masurile pentru evitarea conflictelor de interese care pot fi favorizate de modelul de distributie a produselor de asigurare prin institutii de credit, in conditiile in care societatile urmaresc atingerea obiectivelor de vanzari prin accesarea portofoliilor vaste de clienti ale institutiilor de credit si a unor politici de remunerare bazate excesiv pe acordarea de stimulente in functie de volumele de vanzari, fara a tine cont de criterii calitative ale procesului de distributie.

Recomandarea 2

In cadrul activitatilor de control cu privire la activitatea de distributie desfasurata de intermediarii cu care colaboreaza, societatile vor intensifica actiunile referitoare la analizarea respectarii de catre institutiile de credit a cerintelor de informare si conduita in relatia cu clientii si evaluarea cerintelor si necesitatilor acestora, pentru a se asigura ca, din aceasta perspectiva, distributia de asigurari este tratata independent de procesul de creditare, cu respectarea legislatiei specifice domeniului asigurarilor, inclusiv legislatia referitoare la activitatea de distributie.

Recomandarea 3

Avand in vedere faptul ca activitatea de distributie de produse de asigurare desfasurata de institutiile de credit, in calitate de intermediari secundari de tipul agentilor afiliati, trebuie sa respecte toate conditiile prevazute de Legea nr. 236/2018 privind distributia de asigurari, cu modificarile si completarile ulterioare, si de legislatia europeana direct aplicabila, precum si faptul ca societatile sunt raspunzatoare pentru toate actiunile sau omisiunile acestora, societatile vor intensifica actiunile de verificare a calitatii proceselor de evaluare de catre institutiile de credit a cerintelor si necesitatilor clientilor, iar formularele utilizate in cadrul acestui proces vor fi adecvate, complete, actualizate si vor cuprinde intrebari relevante pentru a identifica cerintele si necesitatile clientilor si pentru a recomanda produsul care sa raspunda cel mai bine acestor nevoi.

Recomandarea 4

Societatile se vor asigura ca, in cazul reinnoirii politelor de asigurare prin intermediul institutiilor de credit, in calitate de intermediari secundari, clientii sunt pe deplin informati cu privire la reinnoirea politelor, iar acest proces nu se realizeaza in mod automat, exclusiv in baza mandatelor acordate institutiilor de credit la semnarea contractelor de creditare, evitand situatiile in care clientii nu au cunostinta de reinnoirea contractului de asigurare si implicit de costurile si conditiile aferente acestuia.

Recomandarea 5

-Societatile vor evita situatiile in care stabilirea si declararea sumei asigurate sunt in sarcina si responsabilitatea exclusiva a contractantului/asiguratului, care nu are expertiza in domeniu si/sau ale carui decizii pot fi influentate de factori subiectivi, care ar putea conduce la supraasigurare.

-Pe parcursul derularii contractelor de asigurare, societatile de asigurare se vor asigura ca suma asigurata este corelata in permanenta cu valoarea de piata a bunului asigurat, evitand situatiile in care asiguratii achita prime de asigurare aferente unei sume asigurate superioare valorii de piata a acestuia. De asemenea, societatile de asigurare se vor asigura ca asiguratul/beneficiarul/contractantul beneficiaza de restituiri de prime in cazul in care nu se produc daune totale.

-Pentru o mai buna claritate a procesului de subscriere si asigurarea unui control adecvat al acestui proces, societatile isi vor actualiza politicile/procedurile interne cu criterii/modalitati de stabilire a sumei asigurate, pe toata perioada contractuala.

-Societatile vor revizui conditiile de asigurare in sensul concordantei intre clauzele contractuale si procedurile interne, prin definirea tuturor termenilor si notiunilor utilizati/utilizate in documentele contractuale si precizarea tuturor termenelor (de exemplu termenele in care se efectueaza avizarea daunei, expertiza, plata daunei etc. sa fie precizate si in conditiile de asigurare).

-Societatile vor analiza conditiile de asigurare din perspectiva riscurilor asigurate, astfel incat acestea sa fie adaptate probabilitatilor reale de producere (ex. greutatea stratului de zapada sau de gheata si avalansa de zapada pentru apartamentele in blocuri de locuinte situate intr-o zona in care acestea nu se pot produce), astfel incat clientii sa nu plateasca prime de asigurare suplimentare pentru acoperiri de care nu vor beneficia niciodata.